上周三下午，我去银行办业务，排队时听见前面一位大姐跟柜员急得直跺脚："我这50万存了三年泸州配资公司，当时3.1%的利率，现在到期了你告诉我只能按1.8%续存？这差了多少钱你给我算算！"
柜员小姑娘也很无奈，翻开电脑给她看最新的大额存单利率表。我凑近一瞥，心里咯噔一下——三年期大额存单利率普遍在1.8%-2.0%之间，五年期的几乎找不到了。
这一幕，恐怕是2026年开年以来，全国各地银行网点每天都在上演的"存款焦虑剧场"。
手里的钱，正在以肉眼可见的速度"变毛"
我回家后翻出自己2022年存的一张定期存单，当时20万本金，三年期利率2.75%，到期能拿16500元利息。现在如果按1.8%重新存三年，利息只剩10800元，整整少了5700块！
这5700块什么概念？够我家一个月的买菜钱，够孩子上两个月兴趣班，够还两个月的车贷。
更扎心的是，我表姐去年存了一笔五年期100万的大额存单,当时利率3.95%,到期能拿将近20万利息。她前两天去银行一问，现在市面上五年期的大额存单基本绝迹了，三年期最高也就2%出头，五年下来利息能差出10万块！
10万块啊，这可不是小数目。我表姐当场就慌了，回家连夜用计算器敲到半夜，最后做了个决定：把这100万拿去提前还房贷。
为什么越来越多人选择提前还贷？
我表姐给我算了笔账：她家房贷还剩80万，利率4.1%，还有15年要还。如果提前还掉50万本金，能省下差不多25万的利息。
而这50万如果继续存银行，按现在1.8%的利率存三年，利息才2.7万。一来一回，差了20多万！
这笔账一算，傻子都知道该怎么选。
我身边这样的例子越来越多。小区邻居王大哥，去年底把手里30万存款全部提前还了房贷，他说："反正存银行也就那点利息,还不如把家庭负债率降下来,心里踏实。"
还有我同事小李，她更狠，直接把应急备用金都动了，提前还了20万房贷。我问她不怕急用钱吗？她说："现在到处都能借到钱，但能省下的利息是实打实的，这个时候不还,以后更没机会了。"
根据我了解到的情况，2026年开年以来，各大银行的提前还贷业务量暴增，有些银行甚至要排队预约一个月才能办理。
存款"搬家潮"：钱都去哪儿了?
当然，也不是所有人都选择提前还贷。毕竟还有很多人没房贷，或者手里的钱不够还贷的门槛。
那这些到期的存款都去哪儿了？
第一站：黄金
我闺蜜小美去年9月把70万定期存款提前取出来，全部买了黄金。当时我还笑她冲动，结果人家现在账面盈利快25万了。
她给我看手机上的持仓，700克黄金，买入均价每克680元左右，现在市场价都1700多了。这收益，比存银行强太多了。
不过我也得提醒一句，黄金这东西能涨也能跌，不是谁都有这个运气和胆量。但不可否认的是，在货币贬值和通货膨胀的担忧下，黄金确实成了很多人的避险资产首选。
第二站：保险
我妈最近也在纠结存款的事。她手里有笔三年期的定期存款快到期了，银行的理财经理天天给她打电话，推荐各种分红险产品。
理财经理说得天花乱坠："阿姨，现在存款利率这么低，您不如买我们的分红险，保底利率1.75%，演示利率能到3.5%，比存款强多了！"
我妈心动了，但我拦住了她。我说："妈,保险是好东西,但您得看清楚条款,别光听演示利率。那个3.5%是演示的,不是保证的,真正保底的只有1.75%。"
第三站：理财产品
还有一部分人选择了银行的固收+产品。这种产品说白了就是"稳健里加点刺激"，主要投资债券，再配点股票、黄金啥的增强收益。
我同事老张就买了一款，三个月期的，业绩比较基准3.7%。他说："虽然不保本,但比存款利率高,而且投资组合看着也还稳健,试试看吧。"
根据我了解的数据，2025年底，市面上的固收+基金规模已经接近3万亿，比前一年涨了一半多。这说明大家对"稳中求进"的需求非常旺盛。
股市：有人赚翻,有人套牢
当然，还有一批胆子大的，直接把存款搬进了股市。
我表弟就是其中之一。他去年底把手里15万存款全部开户炒股，赶上了这波行情，现在账户里已经20多万了。
他每天在家族群里晒收益截图，搞得我爸妈都心痒痒，问我要不要也去开个户。
我赶紧劝住："爸妈，股市这东西，赚钱的时候人人都是股神，亏钱的时候哭都来不及。表弟运气好赶上了,不代表咱们也能赚。咱们这个年纪，还是稳健为主。"
话虽这么说，但不可否认，2026年开年以来，A股确实吸引了大量资金流入。机械设备、有色金属、计算机这些板块，资金净流入都在上千亿。
银行也慌了：开始"花式"留客
面对存款大量到期和流失，银行也坐不住了。
我发现，最近有些小银行开始逆势提息。比如江苏、河南、湖北的一些农商行，悄悄把部分期限的存款利率往上调了0.2个百分点。
虽然调整幅度不大，但在全行业都在降息的背景下，这已经算是"逆天改命"了。
除了提息，银行还有一招：疯狂卖保险。
我去银行办业务时，工作人员比以前热情多了，不光问我要不要存款，还问要不要了解保险、理财、基金。有个小姑娘跟我说，她现在的KPI里，代销保险的权重比拉存款还高。
银行为啥这么拼？因为在净息差不断收窄的情况下，中间业务收入成了它们的救命稻草。卖保险、卖理财，虽然赚的是佣金，但积少成多，也是一笔不小的收入。
普通人该怎么办？
说了这么多，可能有人要问：那我手里的存款到底该怎么办？
我的建议是：别把鸡蛋放在一个篮子里。
第一，留足应急备用金。不管你想投资什么，手里至少得留3-6个月的生活费，以备不时之需。这部分钱可以放在活期或者短期定期里，虽然利息少，但关键时刻能救命。
第二，有房贷的优先考虑提前还贷。现在房贷利率普遍在4%以上，而存款利率只有1%-2%，这个利差摆在这儿，提前还贷是最稳妥的"投资"。
第三，适当配置一些稳健型理财。比如固收+产品、国债、大额存单(如果还能抢到的话)。这些产品虽然收益不高，但胜在稳健，适合风险承受能力低的人。
第四，有闲钱可以考虑黄金。但记住，黄金不是用来发财的，是用来对抗通货膨胀和货币贬值的。买了就放着，别天天盯着价格涨跌。
第五，股市不是不能碰，但要量力而行。如果你对股市一窍不通，千万别盲目跟风。真要投，也只能拿亏了不心疼的钱去试水。
2026年，对很多手握存款的普通人来说，注定是个"纠结年"。
存款利率一降再降，购买力在不知不觉中缩水，手里的钱该往哪儿放，成了每个家庭都要面对的难题。
但我想说的是，焦虑解决不了问题，行动才能。
与其天天盯着银行利率叹气，不如静下心来算算账，看看自己的钱怎么配置最合理。
提前还贷也好，买黄金也罢，投资理财也行，关键是要适合自己。
记住一句话：手里有粮，心中不慌。在这个充满不确定性的时代，守住本金、稳健增值，就是普通人最大的底气。
你手里的存款到期了吗？你打算怎么处理？欢迎在评论区分享你的"算账"经验，咱们一起交流交流！
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